Por Janet Trautwein
Los senadores Lamar Alexander (R-TN) y Patty Murray (D-WA) crearon una ley bipartidista el año pasado para mejorar los mercados de seguros de salud. El acuerdo asigna fondos para las reducciones de costos compartidos, que reducen los costos de bolsillo para los beneficiarios de bajos ingresos.
El proyecto de ley de los senadores es un paso bienvenido para estabilizar los mercados individuales. La Administración anunció previamente su intención de recortar fondos para CSR. Sin embargo, esa acción dispararía las primas para los beneficiarios de bajos ingresos y pondría a algunos fuera de cobertura, erosionando aún más el mercado individual.
Continuar con los pagos de CSR es un paso crítico. Pero nuestro país necesita más medidas legislativas para reformar los mercados de seguros individuales. Sin él, las primas continuarán aumentando y los estadounidenses tendrán menos opciones de cobertura.
Una de las razones por las que el mercado individual es inestable es porque carece de suficientes personas jóvenes y saludables que paguen primas para compensar los costos de las personas mayores y más enfermas. Los Millennials deben comprender el 40 por ciento del grupo de mercado si las tasas deben ser estables. Pero solo el 28 por ciento de los inscritos tienen 34 años o menos.
En consecuencia, las aseguradoras de salud han tenido problemas. Anthem perdió $ 374 millones vendiendo tales pólizas en 2016.
Muchas aseguradoras están respondiendo al reducir o eliminar las comisiones de los agentes o retirarse del mercado individual. Casi el 40 por ciento de los que vendieron planes en 2017 no lo harán este año.
Las aseguradoras que se quedan han aumentado las primas, en 2017, en un promedio del 25 por ciento. En 2018, las primas podrían aumentar aún más.
Esto es insostenible Las caminatas desaniman a las personas saludables de inscribirse. Las aseguradoras tendrían que aumentar las primas aún más para cubrir sus costos. Eso haría que incluso más personas sanas abandonen la cobertura. Eventualmente, el mercado individual colapsará.
El Congreso podría reducir las primas al eliminar el impuesto de seguro de salud (HIT). Se espera que este impuesto sobre las ventas en los planes de salud aumente las primas en $ 158 para planes individuales y $ 188 para seguros de grupos grandes en 2018.
El Congreso suspendió HIT por un año en 2017. Los legisladores harían bien en eliminarlo por completo.
Las primas más bajas harían que los planes fueran atractivos para los estadounidenses jóvenes y saludables. Cuanta más gente en el mercado individual, más fácil es para las aseguradoras proyectar los costos generales, y evitar la necesidad de aumentos masivos de las tasas.
El Congreso también podría dar a los estados más fondos para promulgar sus propias reformas. Por ejemplo, Alaska implementó previamente un programa de “reaseguro” de $ 55 millones para inscriptos de alto costo. Básicamente, el estado ayudó a pagar las reclamaciones de los afiliados extremadamente enfermos. Eso redujo la carga financiera de las aseguradoras y les permitió reducir las primas en un 24 por ciento.
El Congreso también debe establecer salvaguardas para promover resultados positivos y mantener un sistema de cobertura basado en el empleador que funcione.
Los cambios regulatorios también podrían estabilizar el mercado individual. La administración puede comenzar facilitando el proceso de inscripción. En 2016, tres de cada cuatro personas compraron un plan individual que recibió asistencia de personas como agentes de seguros o corredores inscritos en planes.
Además, tomar medidas enérgicas contra el abuso de los “períodos de inscripción especiales” permitiría a los aseguradores predecir mejor los costos de las reclamaciones y reducir la necesidad de aumentos de primas.
La mayoría de las personas compra cobertura durante la inscripción abierta. Pero si las personas experimentan ciertos eventos de la vida, pueden inscribirse durante un período de inscripción especial. En 2015, las personas que se inscribieron durante la inscripción especial cuestan 41 por ciento más para asegurar que las personas inscritas regularmente.
Para evitar el fraude, los reguladores pueden exigir que las personas demuestren que son elegibles para la inscripción especial.
El mercado individual no es sostenible. Los legisladores deben proteger a los millones de estadounidenses que se enfrentan a primas en aumento, menos opciones e incertidumbre debido a la inestabilidad del mercado individual.
Janet Trautwein es directora general de la Asociación Nacional de Aseguradores de Salud.